本文摘要：每次写到康健见告和保险理赔的话题，总有人会问：保险有两年不行抗辩，那我康健有问题，是不是不如实见告，也不带怕的！只要熬过两年，保险公司不想赔，也得赔？

每次写到康健见告和保险理赔的话题，总有人会问：保险有两年不行抗辩，那我康健有问题，是不是不如实见告，也不带怕的！只要熬过两年，保险公司不想赔，也得赔？想多了！明白今天就理论联合案例，来打破这个“理赔神话”。What？你要带病投保！出门右转，不送！两年不行抗辩，究竟掩护了谁？要回覆这个问题，我们得先弄明确两年不行抗辩的一些基本观点。不行抗辩究竟“抗辩”的是什么？那问题来了，两年不行抗辩，究竟“抗辩”的是什么？我们直接看《保险法》怎么说的第十六条　订立保险条约，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实见告。

投保人居心或者因重大过失未推行前款划定的如实见告义务，足以影响保险人决议是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权排除条约。Ps：判断是居心还是重大过失，主要看是否存在主观恶意。好比母亲有乳腺癌，女儿依然给其投保重疾险，居心心态比力显着。因为按常理，女儿不行能不知道母亲患病。

母亲确实没告诉女儿，对女儿而言，那就属于过失，但就母亲而言，依旧属于居心。前款划定的条约排除权，自保险人知道有排除事由之日起，凌驾三十日不行使而消灭。

自条约建立之日起凌驾二年的，保险人不得排除条约；发生保险事故的，保险人应当负担赔偿或者给付保险金的责任。投保人居心不推行如实见告义务的，保险人对于条约排除前发生的保险事故，不负担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

从上述条款，可以看出，“抗辩”的是保险公司排除条约的权利——只要条约建立凌驾两年，纵然客户真有不如实见告的行为，保险公司也不能片面排除条约。两年不行抗辩究竟对谁有利？从这点看，两年不行抗辩确实能掩护消费者的权益，甚至说，保险公司自己也是受益者。

因为在2009年之前——2009年为“两年不行抗辩”正式纳入我国《保险法》的年份，确实有保险公司“店大欺客”，因为一点小问题，就将已恒久缴费的客户给拒赔。导致的结果是，劣币驱逐良币，整个保险行业都泛起信任危机。

甚至再往前走一点，1848年，英国伦敦寿险信用公司首先在保险条约条款中主动增加“两年不行抗辩”条款，再到1864年，曼哈顿寿险公司成为首个使用“不行抗辩”的美国公司，它们的初衷都是为了平复和消除保险消费者对保险公司的不满情绪。由此可见，“两年不行抗辩”虽然给消费者和保险公司都戴上了“紧箍咒”——如实见告是消费者的基本义务，不能肆意解约、拒赔则是保险公司的义务。但从上远看，对双方都是好事——消费者投保时会更放心，保险公司也挣到了保费。

条约不排除，也不即是“不赔也得赔”不外，当权利和义务基本对等时，也就决议了“两年不行抗辩”不行能成为“理赔神器”。简朴说就是，条约是否被排除和出险能否获得赔付，并不完全划等号。

两年内被排除条约，小心鸡飞蛋打首先，条款说得很清楚，如果2年内，保险公司就发现客户有问题，可以直接排除条约。明白相信，也没有谁能够保证自己两年内不会出险，保险转移的原来就是“不行预测”的风险，若能预测，那基本就说明有问题。而条约一旦排除，理赔自然无从谈起，情节严重的，保费也没得退，还很可能被保险公司拉入“黑名单”，再也难买保险。

典型的“鸡飞蛋打”。固然，如果保险公司不“依法行事”，即明知客户有隐瞒，但未在划定的30天内排除条约，继续保障。那，就算客户投保后几个月内就患癌身故了，保险公司也必须得赔——自己正当的权益不用，就得负担倒霉的执法结果。

带病投保凌驾两年，不能赔的依旧不会赔其次，纵然条约已期满两年，此时保险公司不能随意排除条约，但咱理赔的归理赔，好嘛，确实不能赔的，依然可以拒赔。哪些情况是保险公司可以合理拒赔，纵然客户上诉也讨不到自制的？1、主观恶意显着；2、非条约约定的保险事故：①条款“责任免去”提到的事项；②保险公司和客户特别约定不保的，好比某重疾险对甲状腺结节是除外责任承保，客户也接受，那之后客户确诊甲状腺癌，保险公司不用赔；③不切合赔付要求的；3、客户未定时缴费，凌驾脱期期（一般为60天，超出60天仍未补缴保费，条约自动失效），脱期期后出险。

必须认可，保险署理人在推动保险行业生长上，有不行消逝的结果，但从业门槛低、培训制度不规范、过分考核成交量，导致署理人销售误导的问题很严重。像“明白粉丝群”的用户就不止一次这样质疑明白之前署理人告诉我，康健见告不用看，一律填“否”就行；另有的说我只要投保单上签名，他可以帮我填康健见告，横竖捱过两年，也不影响理赔！为啥你还这么坚持我要如实见告（说的明白似乎没事找茬）。为啥呢？因为和保险公司签条约的是你，被拒赔，风险也是你自己负担，署理人不会帮你背锅。纵然你智慧，保留了证据，好比语音、对话截图，可以证明是署理人不让你如实见告，那也要申诉通过才行，其中的煎熬等候，也是一种折磨。

就算申诉通过了，之后保险公司或法院，发现你有主动到场的迹象，好比你逼着署理人、医生给你隐瞒，甚至找人取代你去体检，那最终的效果也会不乐观。所以千万别为了一点利益，或嫌核保贫苦，不想体检，而马虎看待康健见告。

本文来源：开云平台官网-www.jeuxbob.com